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汽车融资租赁的数据金矿
作者:马自达汽车金融 浏览次数:11

“……一个广阔的天地,在那里是可以大有作为的。”

随着一二线核心城市汽车金融的竞争环境日益激化,汽车保有量趋于饱和,且持续受到限牌限购政策影响,汽车融资租赁的主战场正转向三线及以下城市,尤其是消费潜力巨大的县域及农村市场等银行难以触达地区。

与一二线相比,下沉市场客户群体在风控中普遍存在信用记录匮乏,个人信用风险高等情况。而商用车租赁更要对收入来源、购车用途、隐性负债等指标等进行审核分析,以避免欺诈风险和经济损失。

因此,大部分专业的汽车融资租赁机构都高度重视风险控制,以实现对客户快速准确的筛选,在复杂多样的信息中抽丝剥茧,快速甄别财务、业务等风险,同时还要保障速度和效率。

从银行流水核实客户收入

银行流水数据不仅获取容易(详见:一分钟下载对公对私网银电子流水),信息丰富,还刻画了客户的经济行为的方方面面,是一座待挖掘的“数据金矿”。

从流水中可以掌握客户的还款来源,是否存在隐藏负债,主要支出类别,剔除关联方交易,通过人力成本、油费、路桥费、维修费、保险费等指标的金额、变化分析经营状况,从而对未来还款能力进行判断。

01

核实企业的融资情况

(1)正常的销售收入大都有零有整,而贷款、关联方转账、融资金额一般是整数

(2)通过交易对手方发现是否有疑似民间借贷,是否有其他租赁公司的贷款和其放款与还款的金额、稳定情况

(3)大额的个人流入流出,或定期大额对公向个人转账,应当怀疑是否是民间借贷

02

分析企业经营情况与人员稳定性

(1)能耗较大的承租方,可通过能源消耗与销售收入的占比关系分析是否背离

(2)对于物流,客运,货运等企业,油费,运输费等成本可以通过燃料费,汽车年检费,保险费,日常维修费等验证

(3)分析企业工资发放,判断销售收入变化。诸如销售提成与销售收入应有较强关联,根据当地驾驶员平均薪资估算人数与实际车辆是否匹配

03

掌握资金留存波动情况

常见承租人资金周转量大,但实际账上的留存资金却很少。针对资金特别大的,也可以从每季度结息推算日均余额

04

了解借款人上下游流向

从企业的上下游角度去看,企业长期合作的客户是否是一些交易稳定持续的大型客户,相反如果上下游企业是一些零散的小企业个人,侧面说明可能贷款人实力不是很强

其他分析点还包括数据真实性、完整性、关联性、可疑交易分析等多个维度,不胜枚举。通过流水数据挖掘,不仅可以实现贷前高效尽调风控,长期还可以提炼出行业、地区、时间性分析指标,实现数据资产的沉淀。


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